А долги – после победы? Нужно ли возвращать кредиты во время военного положения
Военное положение послужило поводом для некоторых заемщиков отложить на потом возврат долга. Как сейчас решаются вопросы возврата кредитов в банках и могут ли клиенты остаться без имущества вследствие сознательной невыплаты займа.
Из-за войны в банках растет объем неработающих кредитов. В НБУ отмечают, что к 1 января 2023 года доля неработающих кредитов (NPL) в банковском секторе выросла до 38%.
Юристы подчеркивают – действующее законодательство не освобождает должников от выплаты кредитов, полученных до начала вторжения или уже во время действия в Украине военного положения.
Кредиты и каникулы. Имеет ли право заемщик прекратить выплачивать кредит
Как пояснил директор департамента сбора и урегулирования кредитов ОТП Банка Олег Коробкин, с начала действия военного положения в Украине 100% заемщиков получили кредитные каникулы в зависимости от ситуации на период от 3 до 6 месяцев с полной отсрочкой по уплате процентов и тела кредита.
В банках напоминают – сейчас для банков нет обязанности предоставлять кредитные каникулы, то есть, требовать их предоставления заемщик не может.
Дмитрий Дудник, директор департамента розничного бизнеса ПУМБ, отмечает – даже во время войны обязанность возвращать кредит и платить проценты остается.
В банках говорят, что кредитными каникулами клиенты активно пользовались в прошлом году – первые шесть месяцев после вторжения. А вот программы рефинансирования востребованы меньшим количеством заемщиков.
Штраф за просроченную выплату. Имеют ли право банки штрафовать клиентов
Если выплата кредита – это обязанность заемщика, а кредитные каникулы – право банка, и банк может в таком праве отказать, то налагать штрафы за просрочку кредита банкам запретили. Об этом говорится в Законе Украины №2120-IX.
Оксана Волынец, старший юрист ЮФ Wolf Theiss, добавляет — законом также запрещается увеличивать процентную ставку в случае нарушения обязательств по потребительскому кредиту в этот период, кроме случая, когда кредитным договором предусмотрена меняющаяся процентная ставка.
Банки не имеют права начислять штрафы за просрочку заемщиком выплат по кредиту
В банках говорят, что требования законодательства соблюдают и заемщиков не штрафуют.
Ипотека и разрушенное жилье. Что говорит закон о выплате кредита в таких случаях
В прошлом году парламент принял законопроект № 7441-1 “О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законодательные акты Украины о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения в результате вооруженной агрессии РФ против Украины”. Закон вступил в силу 28 января 2023 года.
В этом законе идет речь об освобождении заемщиков на период действия военного положения в Украине от обязанности уплаты денежного обязательства по договору ипотечного кредита, если имущество (предмет обеспечения) повреждено в результате вооруженной агрессии Российской Федерации. Кроме того, в законе идет речь о возможности аннулирования задолженности по договору о потребительском кредите, если предметом обеспечения по такому договору является недвижимое имущество, уничтоженное в результате агрессии.
В Ощадбанке сообщили, что для получения приостановки уплаты по кредиту или аннулирования задолженности нужно, прежде всего, подать заявление в банк. Олег Коробкин из ОТП Банка тоже говорит о необходимости обращения в банк заемщика по кредиту, где предмет ипотеки уничтожен или поврежден.
Юристы объясняют: нужны доказательства, что имущество, являющееся предметом обеспечения, действительно было уничтожено.
Хотя закон о приостановлении уплаты кредитов действует уже почти два месяца, Кабмин до сих пор не принял нужные для его полноценного действия нормативно-правовые акты. Как отметила Оксана Волынец, реализация положений закона требует принятия ряда нормативно-правовых актов и, в частности, документов, подтверждающих факт уничтожения или повреждения имущества.
А в Ощадбанке уточнили, что ожидается принятие КМУ таких нормативно-правовых документов, которые:
- будут определять перечень территорий, на которых ведутся военные (боевые) действия, и территорий, временно оккупированных вооруженными формированиями РФ,
- утвердят список, формы и порядок выдачи документов, подтверждающих факт повреждения либо уничтожения недвижимого имущества вследствие вооруженной агрессии РФ.
Суды и принудительное взыскание. Могут ли банки забрать имущество, являющееся залогом по кредиту
Хотя в Украине действует военное положение, банки не лишены права взыскания задолженности в судебном порядке во время действия военного положения, в том числе, по потребительским кредитам и, в частности, обеспеченных ипотекой.
В банках сообщили, что работа по принудительному взысканию задолженности ведется.
Банки имеют право в судебном порядке требовать уплаты кредита, а вот по взысканию предмета залога действуют определенные ограничения, предусмотренные законом Украины №2120-ІХ от 15.03.2022, где остановлено действие норм Закона Украины “Об ипотеке”.
Иван Маринюк объясняет: в течение действия военного положения и 30 дней после его завершения банк, как ипотекодержатель, не может реализовать свое право права на приобретение права собственности на предмет ипотеки (недвижимое имущество, принадлежащее физическому лицу). То есть, отсудить у должника квартиру, являющуюся предметом залога, в течение действия военного положения банк не может. Однако это правило не действует, если:
- имущество оформлено в ипотеку после 17.03.2022;
- после 17.03.2022 в кредитные договоры по согласованию сторон вносились изменения в части продления сроков выполнения обязательств и/или уменьшения размера процентов, штрафных санкций.
Также действуют ограничения на принудительное исполнение судебных решений на некоторых территориях Украины.
“Законом Украины “О внесении изменений в некоторые законы Украины о деятельности частных исполнителей и принудительном исполнении судебных решений, решений других органов (должностных лиц) в период действия военного положения” №2455-IX от 27.07.2022, введен запрет в период действия военного положения на принудительное исполнение исполнительных надписей нотариусов, запрещается открытие исполнительных производств и принятие мер принудительного исполнения решений на территории территориальных общин, расположенных в районе проведения военных (боевых) действий или находящихся во временной оккупации, окружении (блокировании), в соответствии с перечнем, утвержденным центральным органом исполнительной власти”, — рассказали в пресс-службе Ощадбанка. То есть, если должник проживает в районе проведения боевых действий или на оккупированной территории, то даже при наличии решения суда о принудительном взыскании долга фактически такого взыскания до окончания действия военного положения не произойдет.
